대출 이자 계산기

1. 상단에서 상환 방식(원리금균등·원금균등·만기일시)을 고릅니다.
2. 대출 금액을 입력합니다. 숫자만 넣으면 자동으로 콤마가 표시됩니다.
3. 연 이자율(%)과 대출 기간(년 또는 개월)을 입력하면 결과가 즉시 계산됩니다.
4. 아래 표에서 총이자와 총상환액을 확인하고, 방식을 바꿔 가며 비교합니다.

대출 이자는 보통 남은 원금(잔액)에 대해서만 매달 붙습니다. 그래서 원금을 빨리 갚을수록 이후에 내는 이자가 줄어듭니다. 연 이자율을 12로 나눈 월 이자율이 매달 잔액에 적용되는 구조입니다.

• 원리금균등: 매달 내는 총액(원금+이자)이 일정합니다. 초반엔 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 가계 계획을 세우기 쉬워 주택담보대출에서 가장 흔합니다.
• 원금균등: 매달 같은 원금에 줄어드는 이자를 더해 갚습니다. 첫 달 부담이 가장 크지만 잔액이 빨리 줄어 총이자가 가장 적습니다.
• 만기일시: 기간 내내 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 상환합니다. 월 부담은 작지만 총이자가 가장 큽니다.

같은 금액·금리·기간이라도 방식에 따라 총이자가 달라지므로, 매달 감당할 수 있는 금액과 총이자를 함께 보고 고르는 것이 좋습니다. 방식별 차이는 대출 상환 방식 가이드에 정리했습니다.

아래 숫자는 이 계산기에 대출 3억 원 · 연 4% 고정 · 30년(360개월)을 넣었을 때 나오는 값입니다. 조건을 하나씩만 바꿔 가며 무엇이 총이자를 좌우하는지 비교했습니다.

① 상환 방식만 바꾸면

원금균등은 원리금균등보다 총이자가 약 3,511만 원 적지만, 첫 달에 약 40만 원을 더 내야 합니다. 만기일시는 원금이 끝까지 줄지 않아 이자만 원금보다 많은 3억 6,000만 원이 됩니다.

② 금리만 바꾸면 (원리금균등 · 30년)

금리가 0.5%p 오를 때마다 월 상환액은 8만~9만 원, 30년 총이자는 3,000만 원 넘게 늘어납니다.

③ 기간만 바꾸면 (원리금균등 · 연 4%)

30년을 40년으로 늘리면 월 부담은 약 18만 원 줄지만 총이자는 약 8,600만 원 늘어, 이자가 원금(3억)을 넘어섭니다.

④ 원리금균등은 초반에 원금이 잘 안 줄어듭니다. 위 예시에서 첫 달 상환액 1,432,246원 중 이자가 1,000,000원이고 원금은 432,246원뿐입니다. 10년(120회) 동안 약 1억 7,187만 원을 내도 갚은 원금은 약 6,365만 원이라, 잔액이 약 2억 3,635만 원 남습니다. 중도상환이나 대환을 따질 때는 "지금까지 낸 돈"이 아니라 이 남은 원금을 기준으로 봐야 합니다.

• 총이자로 비교하세요: 같은 금액·금리라도 원금균등이 원리금균등보다 총이자가 적습니다. 대신 초반 상환 부담이 크니, 매달 낼 수 있는 금액과 총이자를 함께 보고 고르는 것이 좋습니다.
• 금리 0.5%의 차이: 금액이 크고 기간이 길면 금리 0.5% 차이가 총이자 수백만 원으로 벌어집니다. 우대금리 조건을 채울 수 있는지 확인하면 도움이 됩니다.
• 기간과 월 부담의 균형: 기간을 늘리면 월 상환액은 줄지만 총이자는 늘어납니다. 기간을 바꿔 가며 월 부담과 총이자의 균형점을 찾아보세요.